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3 Gründe, warum Sie jetzt beginnen sollten, Ihre (hochverzinslichen) Schulden zu bezahlen

Einer der positivsten Nebeneffekte der Großen Rezession war, dass sie den durchschnittlichen amerikanischen Haushalt über die Gefahren einer zu hohen Schuldenaufnahme aufweckte. Die gesamten ausstehenden Kreditkartenschulden sind zwischen 2008 und 2011 um über 20 % zurückgegangen. Leider deuten die Anzeichen darauf hin, dass wir die schmerzhaften Lehren aus der Großen Rezession vergessen könnten.

Seit dem Tiefpunkt im Jahr 2011 sind die ausstehenden Kreditkartenschulden um 30 % gestiegen und haben Ende 2017 erstmals die 1-Billionen-Dollar-Marke überschritten. Gleichzeitig sind die ausstehenden Autokredite seit Mitte 2010 um 75 % auf 1,23 Billionen US-Dollar gestiegen.

Aber nichts ist so in die Höhe geschnellt wie die Schulden für Studentendarlehen. Im Jahr 2010 übertrafen die Schulden von Studentendarlehen zum ersten Mal die Kreditkartenschulden. Seitdem hat es sich für das gesamte Land auf 1,5 Billionen US-Dollar fast verdoppelt.





Ein Cartoon-Mann in einem Anzug, der an eine Schuldenzeitbombe gekettet ist und eine Kreditkarte hält.

Bildquelle: Getty Images.

Wenn Sie ausstehende hochverzinsliche Kredite haben (wir kommen weiter unten auf 'hochverzinst'), müssen Sie alles tun, um diese Kredite abzubezahlen. Solange Sie einen Notfallfonds eingerichtet haben und alle Ihre Grundbedürfnisse gedeckt sind, sollte dies Ihre oberste finanzielle Priorität sein. Hier sind drei Gründe dafür.



1. Sie erzielen den bestmöglichen garantierten ROI

Der Zinssatz, den Sie für diese Kredite zahlen, ist eine wichtige Information. Kreditkartenschulden sind fast ausnahmslos hochverzinsliche Schulden – was ich für jeden Kredit mit einem Zinssatz von 7,5% oder höher betrachte. Im letzten Monat lag die durchschnittliche Kreditkartenrate bei 17 %.

Der Rest der Darlehen (Studentenbeihilfe, Auto usw.) kann je nach Kreditart und Bonität hochverzinslich sein. Autokredit-Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit von 659 oder niedriger geben zum Beispiel an, Zinssätze zwischen 9,7 % und 15,2 % zu haben. Die meisten bundesstaatlichen Studiendarlehen gelten nicht als hochverzinslich, aber wenn Sie ein privates Studiendarlehen erhalten, sind die Zinsen höher. Im Durchschnitt liegen sie genau an der 8%-Marke, können aber auf 10% oder mehr steigen.

All dies ist wichtig, weil die Rückzahlung Ihrer Kredite Opportunitätskosten mit sich bringt: Es gibt andere – potenziell profitablere – Dinge, die Sie mit diesem Geld tun können. Sie könnten nämlich einfach minimale Zahlungen auf Ihre Schulden leisten und den Rest an der Börse anlegen.



Seit 1871 liegt die annualisierte Rendite des Marktes bei 9,1 %. Technisch gesehen würden Sie bei einem Zinssatz von 9% auf lange Sicht mehr Geld verdienen, indem Sie nur das Minimum bezahlen und den Rest an der Börse investieren.

Aber was auf dem Papier Sinn macht und wie sich die Dinge im wirklichen Leben abspielen, sind zwei sehr unterschiedliche Dinge. Der Aktienmarkt hat selten ein „typisches“ Jahr, und es kann erschütternd sein, zu sehen, wie sich Ihr Anlageguthaben überall erholt – in dem Wissen, dass Sie stattdessen Ihre Schulden mit diesem Geld begleichen könnten. Aus diesem Grund habe ich die Definition von „Hochzinsen“ auf 7,5% gesenkt – sie bietet eine Sicherheitsmarge für Ihre Finanzen.

Am Ende ist Ihr Return on Investment (ROI) für die Rückzahlung hochverzinslicher Schulden enorm. Und je höher der Zinssatz, desto höher die Rendite.

Folgendes meine ich: Wenn Sie ein Kreditkartenguthaben von 10.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 17% haben und es sofort abbezahlen, haben Sie 10.000 US-Dollar ausgegeben. Wenn Sie es jedoch in den nächsten 10 Jahren mit Mindestbeträgen abbezahlen, haben Sie am Ende insgesamt über 20.000 USD bezahlt. Daher beträgt Ihr ROI bei sofortiger Auszahlung 100 % (10.000 US-Dollar gespart bei einer Zahlung von 10.000 US-Dollar) über 10 Jahre – eine ziemlich gute Rendite. Und im Gegensatz zur Börse ist diese Rendite garantiert.

2. Eine Krise macht Sie verwundbar

Ob wir es zugeben wollen oder nicht, das Leben ist viel unberechenbarer, als wir denken. Verletzungen am Arbeitsplatz, Krankheiten in der Familie, Naturkatastrophen, Scheidungen und Wirtschaftskrisen passieren regelmäßig. Wenn sie treffen, werden unsere Finanzen angespannt.

Manchmal können sie so angespannt werden, dass sie brechen. Bestsellerautor und ehemaliger Händler Nassim Nicholas Taleb bezeichnet diese als 'Onkelpunkte' -- wo man 'Onkel' schreien und vermutlich Insolvenz anmelden muss.

Normalerweise hat ein Haushalt im Krisenfall etwas Spielraum: Ein Urlaub kann verschoben werden, man kann die Bio-Ware in den Regalen des Lebensmittelladens lassen und mit dem Kauf der neuen Jeans einige Monate warten.

Bei der Schuldentilgung machen Inkassounternehmen jedoch keine Ausnahmen. Zumindest müssen Sie jeden Monat Mindestzahlungen leisten. Und selbst wenn Sie wegen solcher unvorhergesehener Ereignisse Insolvenz anmelden, werden Ihre Schulden für das Studentendarlehen Ihnen folgen.

Wenn Sie hingegen die Tilgung hochverzinslicher Schulden priorisieren, können Sie sich darauf einstellen, tatsächlich zu profitieren, wenn der Markt nachlässt. Aktien werden verkauft, Warenpreise sinken und sogar Immobilien – wie in unserer jüngsten Rezession – fallen dramatisch. Wenn das passiert, können nur diejenigen profitieren, die Trockenpulver – Bargeld auf der Bank – haben. Indem Sie hochverzinste Schulden abbauen und dieses Geld anhäufen, sind Sie in solchen Zeiten widerstandsfähig.

3. Sich selbst dazu zu zwingen, von weniger zu leben, könnte eine lebensverändernde Übung sein

Schließlich gibt es einen weicheren emotionalen Aspekt bei der Schuldentilgung – er zwingt Sie dazu, zu überlegen, wie hoch Ihr eigenes „Genug“-Niveau wirklich ist. Es war schon immer verlockend, mit den Joneses Schritt zu halten, aber im Zeitalter der sozialen Medien werden unnötige Ausgaben für Statussymbole noch verschärft.

Wenn Sie sich dazu zwingen, keine Ausgaben mehr zu tätigen und hochverzinste Schulden zu tilgen, werden Sie möglicherweise eine lebensverändernde Erfahrung machen: Sie gewöhnen sich schnell daran, diese „Extras“ in Ihrem Leben nicht zu haben, und leiden nicht wirklich unter deren Abwesenheit. Dies ist der Vorteil der hedonischen Anpassung, über die Sie hier mehr lesen können.

Der Schlüssel ist, dass dies zu einer monumentalen Verschiebung der Finanzen führen kann: Das wahre Geschenk zu erkennen, das Geld mit sich bringt, ist die Freiheit der Zeit, nicht die Freiheit, alles zu kaufen, was Sie wollen.

Das Endergebnis der Schulden

Nicht alle Schulden sind schlecht. Es kann dir dabei helfen, die Dinge zu bekommen, die du brauchst: eine Hochschulausbildung, ein Dach über dem Kopf, Kleidung zum Anziehen und ein Auto, in dem du dich fortbewegen kannst. Aber wenn möglich, solltest du es vermeiden – besonders wenn es sich um die hochinteressante Variante handelt .

Weil das Leben nicht perfekt ist, haben die Amerikaner hochverzinste Schulden aufgeladen. Es hat eine große Priorität, es so schnell wie möglich abzubezahlen: Es wird Ihnen einen garantierten und erheblichen ROI verschaffen, es wird Ihnen helfen, in Krisenzeiten widerstandsfähiger zu werden, und es kann Ihnen sogar helfen, Ihre finanziellen und emotionalen Prioritäten zu erfüllen.



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